借钱给低收入的年轻人 这门生意有哪些难点

买单侠为没有信用分,常年在征信体系之外的低收入人群提供消费金融服务,这家金融技术公司是怎么赚钱的?

授课人:买单侠创始人胡丹

面向年轻人的分期贷款服务如何寻找一个好的切入点?

胡丹创办的买单侠以线下的手机、电脑或者其他3C类数码产品的销售网点为切入点,为二三线城市18至35岁间的年轻人提供分期还款服务,他们的月薪通常在4000至6000元间,收入不高但持续稳定,并且舍得为消费借贷。

用户下载买单侠的App后并不能直接使用,还需要到线下门店获取店员的实时二维码,扫码后才能填写资料、上传身份信息、在现场拍摄照片,最后申请借款。和购房、买车相同,用户需要先支付一笔20%至30%的“首付”,通常在300至500元,剩余的金额可以分期还款,平均每期还款金额在3000元左右。顺利的话,资料提交后不到5分钟,钱就会打到用户的银行卡上,用户再用这笔资金,现场刷卡买单。

为何选择年轻人这个目标客户群以及贷款服务这个方向?

买单侠的目标客户属于“薄文件”和“无评分”人群,他们很少有信用历史和中国人民银行的征信记录。如果按人群的信用风险评分从高到低排列,最顶端的用户已经被银行挖走,以蚂蚁花呗、京东白条为代表的消费金融服务商拿下了其他优质客户,剩下的就是这部分面容模糊,难以给出用户画像的人。

胡丹希望能用技术改变金融。此前在红杉资本的经历让胡丹发现,相对于需要“看人”、依赖感性判断做投资决策的一级市场,他本能地偏爱能用公式或模型,理性地解决问题。在斯坦福大学读书期间,他接触到的CapitalOne(后来成为美国第五大信用卡公司)运用统计学模型,为很多被传统银行拒绝的细分用户提供信审及信用卡服务,坚定了他的想法。

胡丹看好利用线下消费场景为这部分空白人群提供消费分期服务。因为线下的3C消费具有小额分散的特点,还有非常高的毛利率,可以运用算法和数学模型,做大数据分析。

寻找精准的人群是做金融服务的难关之一。如果目标用户的定位是那些优质客户,就意味着要和蚂蚁金服、京东金融之类的巨头争夺,这对创业公司来说几乎毫无胜算。而没有信用记录并不意味着他们的消费信用不好。这部分人群主要包括学生、收入不高的二三线城市打工者,以及农民。胡丹认为给学生放贷的舆论风险太大,给农民工放贷的服务成本太高,剩余的人收入比学生高且持续且稳定,并且这部分人群的年龄不能超过35岁,因为35岁后体能下降,家庭负担却会加大。所以,胡丹认为,买单侠所服务的这部分人群是一片未开垦的金融服务市场。

这门生意有哪些难点?

如何降低违约率是最大的难点。以最初试点的江苏昆山为例,一家卖场的月欺诈订单曾多达六七十单,占当月总订单量的75%。这比信用违约严重得多——这些款项不是延期收回,而是再也收不回了。胡丹发现,有专门的套现“中介”团伙作案,他们会紧盯新出现的消费金融公司,拉着小白客户来“试水”,如果风控很松,违约率就会直线上升。“口子关不上,有些公司甚至没有活过前三个月”。以每个月放贷4亿元来计算,违约率每上升一个百分点,就会造成400万元的损失。

怎样降低违约率?

风控是降低违约率的核心,为此买单侠采用了一系列金融技术。

胡丹在回查这些欺诈单页时发现,同一个紧急联系人的信息出现在了多个申请单页中,当时能拨通的电话现在已经停机。这通常是中介为了降低“一人一号”的成本,对用户有组织的“指导”。这也就意味着,如果A是欺诈分子,那么和A填写同一个紧急联系人,或者有社交关系的B、C、D,欺诈的可能性也很大。这个模式的逻辑是“信用较差的人,其朋友出现违约概率也更大”,后来成为反欺诈抱团模式的雏形。

另外,买单侠将人工经验拆解剥离成数据搜集和决策审核两步,来提升准确率和效率。他们参考流水线的协同作业模式,把信用审核工作外包,团队把需要人工采集的信息用关键字打上标签,打乱后同时分配给40多位外包的工作人员录入,这节省了大量时间。

再比如在App上嵌入数据行为捕捉技术。它能记录下App上的所有数据和行为轨迹,比如每个页面的停留时间、翻页的频率、拖拽屏幕的次数等,把填写过程以代码的形式像电影镜头一样记录下来,精确到毫秒。团队在分析数据后发现,那些把借款金额直接拉到最大,或者在借贷页面停留非常短的用户,往往更可疑。在现场拿着手机拍摄的照片中,对着镜头没有微笑的用户,欺诈的风险相对也更高。模型达到某个分数后,会提醒前端销售人员去现场监督,超过一定的数值还会自动报警。

买单侠还把App分为3个版本:店员端、用户端和销售端。用户需要扫描店员端的二维码才能使用,店员的二维码会实时更新,以防止被盗用。

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全部评论5
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2016年12月18日
至少盈利l
lujiayi
2016年12月15日
小米那个啥意思?
用户昵称_432652
2016年12月15日
套路要有
Cindy是大胖球
2016年12月15日
借个钱还得卖笑啊,心好累_(:з」∠)_
用户昵称_440400
2016年12月15日
对不起,小米做的比你简单
到底啦